Trend poslední doby se začíná celkem jasně projevovat. Ale nedá se říci, že by to byl trend jednotný. Tak už to ale v životě chodí. Sedm globálních pojišťoven, včetně velkých pojistitelů a zajistitelů, zastavilo, nebo omezilo zajištění velkých uhelných projektů.  Jedná se o pojišťovny a zajišťovny Allianz, AXA, Generali, Zurich, Swiss Re, Munich Re a SCOR (francouzská zajišťovna).

Co za tím vězí? Za prvé je nutné vzít v potaz celosvětové vnímání znečišťování ovzduší a globální změny klimatu. Pojišťovny tak podporují útlum využití fosilních paliv.

Druhým motivem jsou pak samozřejmě peníze. Jak jinak. Loňský rok byl pro pojišťovny po roce 1970 druhým nejnákladnějším rokem v historii z hlediska přírodních katastrof. Dle nové analýzy od zajišťovny Swiss RE AG dosáhly globální hospodářské ztráty 337 miliard dolarů. To už je pěkná sumička. Plných 73% ztrát bylo v Severní Americe a to díky třem obrovským hurikánům a masivním požárům.

Téměř polovina ztrát ze Severní Ameriky byla pojištěna. Přírodní katastrofy pak budou mít, alespoň dle zmíněné analýzy, zvyšující se trend. Nebo jinak. Míra ztráty pro pojišťovny z přírodních rizik se by se za současné situace nesnižovala. A viník je jasný. Změna klimatu. Resp. oteplování, rostoucí populace a urbanizace.

Nejedná se samozřejmě jen o hurikány, ale právě i o zničující požáry z důvodu opakujícího se sucha. Není to žádná novinka. Už v roce 2015 byly stanoveny pařížské klimatické dohody, které měly přinést podstatné změny klimatu. Měly, ale nepřinesly.  Pařížská dohoda si za cíl kladla udržet zvyšování teploty výrazně pod 2 stupni celsia. Dokonce se měla co nejvíce se přiblížit hodnotě 1,5 stupně celsia  v porovnání s teplotou v předindustriálním období.

OSN vydala aktuální varování, že pokud se teplota země zvýší o 2 stupně celsia, dopady budou katastrofální. Následkem takového oteplení by bylo např. zaniknutí korálových útesů, nebo zvyšování hladiny světových moří. Dle vědců se začínají kupit důkazy o tom, že sucho, povodně a vlny horka nastupují daleko dříve, než se původně očekávalo.

Podle serveru Europe Beyond Coal existuje v EU stále 103 společností, které provozují uhelné elektrárny. Na webu je uvedena zpráva, která modeluje činnost těchto uhelných elektráren a jaký má nepříznivý vliv na naše zdraví, resp. nezdravé ovzduší. V následující animaci se můžeme podívat, jaký má Evropa problém se znečištěním uhlí a jak se k tomu staví jednotlivé uhelné společnosti.

Jaké konkrétní kroky tedy pojišťovny dělají a to nejen ze své pozice pojištění rizika, ale i z pozice investora? Pojďme se na to detailněji podívat.

Jednou z těch radikálnějších je v tomto ohledu pojišťovna Allianz. To se dalo asi i čekat. V květnu tohoto roku vydala skupina prohlášení, kde jasně nastínila svůj budoucí postoj. Za prvé přestává nabízet pojištění nejenom pro nové, ale i stávající uhelné doly a elektrárny. Avšak společnosti, které vyrábějí elektřinu z různých zdrojů, jako je uhlí, jiné fosilní palivo nebo obnovitelné zdroje energie, budou i nadále pojištěny. Budou ovšem posouzeni individuálně. Cílem pojišťovny Allianz je vyloučení uhlíkových rizik z pojištění do roku 2040.

Z pozice investora pak Allianz oznámila, že společnosti, které nedokáží v nadcházejících desetiletích upravovat své emise skleníkových plynů na dvoustupňový cíl (úkol stanoven v roce 2015), budou z portfolia postupně odstraněny.

Společnost Allianz se pak zároveň rozhodla zvýšit podíl obnovitelných energií na nákup elektřiny.

Další v řadě, kdo se začíná odvracet od uhlí,  je pojišťovna Generali. Ta to oznámila na začátku listopadu tohoto roku. Nebude už zajišťovat pojištění všech projektů, které se budou týkat výstavby nových uhelných dolů a elektráren. Zároveň ale nevylučuje pokrytí stávajících projektů, jako třeba už zmiňovaná pojišťovna Allianz.

Rozhodnutí Generali přišlo paradoxně týden poté, co Česká pojišťovna podepsala kontrakt na pojištění nového bloku uhelné elektrárny Ledvice o výkonu 660MW.

Když už jsme zabrousili do našich luhů a hájů, zkusme to ještě trochu vybrousit. V květnu tohoto roku se celkem překvapivě snadno vzdala banka KBC svých investic do uhlí. Aktivisté hnutí Greenpeace obsadily její bruselské ústředí a nechali označené dva vchody: uhlí nebo obnovitelné zdroje. Po zasedání valné hromady bylo jasné, jaký vstup si členové představenstva vybraly. KBC investuje v ČR přes svou dceřinou společnost ČSOB. Mimochodem, aktuálně se jedná o celkem třaskavé téma v kontextu jednání na nejvyšší vládní úrovni, jak vlastně řešit energetickou budoucnost ČR.

Pojišťovna AXA byla první pojišťovnou, která začala pozastavovat upisování uhelných společností. V prosinci 2017 zpřísnila definici uhelných společností a dokonce se rozhodla zastavit pojištění všech uhelných produktů. V tomto roce oznámila, že přestane pojišťovat americké ropovody.  Do roku 2020 se skupina předsevzala pětinásobně navýšit svoje ekologické investice.

S politikou společnosti AXA pak můžeme porovnat přístup předních světových bank. Ty naopak navýšily svoje investice do oblasti tzv. extrémních fosilních paliv o 11%. Jednalo se především o projekty rozvoje ložisek dehtových písků, uhlí a ropy v arktických a hlubinných ložiscích a na vývoz zkapalněného zemního plynu (LNG). O nárůst investic do těchto oborů oproti roku 2016 se zasloužily především přední banky USA (JPMorgan) a Kanady (Royal Bank of Canada a Toronto Dominion).

A tím se dostáváme na druhý břeh, bráno přístupem k uhelným investicím. Britská pojišťovna AVIVA investovala 370 milionů liber do polského uhelného průmyslu. Polský uhelný průmysl je největším znečišťovatelem V Evropě a politiku pojišťovny nelibě nese OSN. Investice Aviva jsou vedeny prostřednictvím jejich polského penzijního fondu OFE Aviva BZ WBK. Fond v letech 2016 až 2017 zvýšil své podíly v polských uhelných společnostech o více než 45 milionů liber. Pro úplnost dodejme, že Aviva v loňském roce investovala více než 525 milionů liber do nízkoenergetických projektů, jako jsou obnovitelné větrné elektrárny a solární energie.

Ovšem např. společnost Loyd’s of London, neboli společnost, která řídí a dohlíží na fungování nejstaršího pojišťovacího trhu na světě, oznámila, že od 1.dubna 2018 přestane investovat do uhelných společností.  Společnost sice není přímo pojišťovna, ale trh nabízí více než 90 syndikátům jiných pojišťoven, takže se jedná o celkem důležitý krok. Mimochodem, zajímavý rozměr má tato informace s oznámením o pololetním propadu zisku v porovnání s rokem 2017, důvodem byly nižší návratnosti investic (za celý loňský rok však Loyd’s vykázal ztrátu 2 miliardy liber, první za 6 let).

A z Británie už to není zase až tak daleko za Atlantik. Tam je situace úplně jiná. Americké společnosti za těmi evropskými znatelně zaostávají. AIG, CHUBB, Berkshire Hathaway a Liberty Mutual zůstávají stále aktivními hráči v uhelných projektech. Kromě jedné, insurtech pojišťovny Lemonade.  Americké společnosti jdou tak v ruku v ruce s energetickou politikou prezidenta Trumpa. A zatím to nevypadá, že by mělo dojít k nějaké změně. Americké společnosti by tam mohli v uhelném byznyse nahradit evropské společnosti, samozřejmě ale za vyšší pojistné.

Zbytek světa už jen v kostce. Tři japonské životní pojišťovny, Nippon Life, Dai-ichi Life a Meiji Yasuda Life oznámily, že již nebudou financovat nové uhelné projekty. Australská QBE v současné době přezkoumává svoji upisovací a investiční politiku spojenou s uhelnými projekty.

Záměrem tohoto článku bylo pouze nastínit aktuální situaci a přístup jednotlivých finančních domů k uhelnému byznysu. Je vidět, že se něco začíná dít. Koho zajímá více, je možné začít, je možné začít u studia těchto materiálů: Insuring coal no more  a Europe beyond coal, ze kterých jsem také čerpal.

Americká pojišťovna Lemonade oznámila, že se připravuje na expanzi do Evropy. Tento americký insurtech vyslyšel výzvy nesčetných hlasů, aby přišel také do jejich zemí. Alespoň to tak ohlásil minulý týden na svém blogu generální ředitel Daniel Schreiber. Evropu označil za jeden z největších globálních trhů z hlediska pojištění.

V říjnu najala pojišťovna Lemonade bývalého šéfa Spotify Jorge Espinela a udělala tak první krok pro to, aby byla opravdu globální pojišťovnou. Jak se k chystanému kroku postaví investoři pojišťovny AXA a Allianz se zatím neví. Nicméně Daniel Schreiber doufá, že obě pojišťovny budou považovat evropskou expanzi za podporu jejich investic, spíše než výzvu pro svůj obchod.

Všechno prochází nějakým vývojem. A má za sebou nějakou minulost. Dokonce i obor pojištění. Dříve si dopravci pojišťovali velbloudy, dnes jsou to kamiony.

V minulém článku padlo několik zmínek o insurtech, tedy technologických inovací v oblasti pojištění. Pokud to zjednodušíme, aktuálně proti sobě stojí tradiční pojišťovny a startup inovátoři. Jak takové vymezení může vypadat v praxi, ukázala reklamní přestřelka mezi pojišťovnami Lemonade a StateFarm.

Jde opravdu o hodně zjednodušený obrázek, spíše o takovou kresbu, náčrtek, dalo by se až říci. Nové technologie určitě stojí za takovými projekty jako jsou pojišťovny Lemonade nebo Metromile. Sjednání pojištění on-line, komunikace s chatboty, využívání technologií pro stanování rizik. Brnkačka. Tyto pojišťovny musí samozřejmě splňovat regulatorní rámce jako každá jiná pojišťovna. A samozřejmě i za těmito pojišťovnami stojí tradiční zajistitelé, bez nich by to nešlo.

Další insurtech startupy na to jdou trochu jinak. Nejsou přímo pojišťovnami, neřeší tedy tvrdou regulaci. Díky inovacím ale zjednodušují proces sjednávání pojištění. Více pak prý rozumí potřebám klienta. Spolupracují s tradičními pojišťovnami, se kterými si domlouvají specifické formy spolupráce.

U nás bychom mohli do první skupiny zařadit pojišťovnu První klubovou. Mohli, ale i nemuseli. Nejedná se o klasický insurtech startup, ale ani o tradiční pojišťovnu. Naopak za startup projekt, který spolupracuje s tradiční pojišťovnou, můžeme označit Mutumutu.

Čemu bychom měli věnovat alespoň trochu zmínku, jsou nové trubky, kterými bude proudit ropa (Big data) nové digitální éry. Těmito trubkami má být technologie 5G. Jedná se už o pátou generaci bezdrátových systémů. Má dojít až k 10 násobnému zvýšení přenosové rychlosti oproti stávající síti 4G. Primárně ovšem nejde o to, nahradit čtyřku pětkou, jak by se mohlo zdát. Hlavním cílem 5G je připojit do internetu všechny existující, ale dokonce ještě i neexistující zařízení. Dále se nebude jednat pouze o jeden typ sítě, jak ho známe dnes. Ale spíše o jakýsi standard, který najde specifické uplatnění dle místa využití.  Velkou výzvou je pro 5G síť odezva. V praxi je nutné, aby se stabilní a garantovaná odezva pohybovala pod 10 ms. Prvotní spuštění sítě 5G je plánováno na rok 2020.

Už nyní se ale soupeří o to, kdo bude lídrem v této nové oblasti. Jako prioritu č.1 si ji stanovila např. Čína. Největší čínský výrobce telekomunikačních zařízení Huawei investuje miliardy do výzkumu v oblasti 5G. Amerika si určitě nebude chtít nechat Čínu utéci a i v této oblasti se určitě dočkáme dalších omezení a průmyslového boje. Už teď Trump v podstatě zakázal čínským společnostem Huawei a ZTE konkurovat americkému trhu.

Pojištění už síť 5G také netrpělivě vyhlíží. Nebo alespoň ta část pojištění, která v technologiích vidí budoucnost. Pokud bude 5G síť sdružovat všechny existující zařízení, bude to další posun v zapojení chytrých senzorů v domácnosti, nebo třeba dopravních informací v automobile. Pomůže to samozřejmě v dalším strojovém učení AI. Tedy nejenom zlepšení upisování rizik, ale i jejich předvídání.

Pomalu se dostáváme k produktům, které by zanedlouho mohly tvořit běžné portfolio pojišťovacího robota. Tedy, omlouvám se, agenta. Je zřejmé, že to, co se pojišťuje v současnosti, se bude pojišťovat i nadále. Domy, haly, odpovědnost,…Jen se k tomu ale bude přistupovat jinak, než dnes. Co ale může potkat zcela zásadní změnu, je segment pojištění aut.

Problém nebude v tom, že aktuálně začíná narůstat v automobilovém průmyslu počet hybridních, nebo zcela elektrických aut. S tím si umí pojišťovny poradit. První oblast, která může znamenat změnu v zažitých pořádcích, jsou autonomní vozy. Určitě by to mohlo změnit systém povinného ručení, kdy je většina škod způsobena lidskou chybou. Toto by stroje mohly úplně odstranit. Na druhou stranu mohou nastat nehody v důsledku softwarové chyby, nebo třeba následkem kybernetických rizik (bude o nich ještě řeč).

Druhou oblastí, která může znamenat pro tradiční pojišťovny pohromu, je sjednávání auto pojištění jako součástí nákupu auta. A nemyslím se tím určitá forma leasingu, ať už finančního, nebo operativního. Do té totiž tradiční pojišťovny samozřejmě vstupují.

Pojďme se podívat na aktivity netradiční automobilky Tesla. Ta už obešla klasický zažitý způsob prodeje vozu přes zprostředkovatele, nevyužívá žádné dealery. Proč si tedy také neporadit s pojištěním.

V roce 2016 přišla se svým programem InsureMyTesla. To kryje škody na Tesle včetně odcizení a garantuje zapůjčení vozidla po dobu opravy a další asistence.  Spolupráci navázala s pojišťovnami AXA a QBE nejdříve v Hongkongu a Austrálii a následně i v Severní Americe.

Ono Tesle ani nic jiného nezbývalo, co si budeme povídat. Pojištění vozů Tesla totiž, podle různých průzkumů, vychází draze. Vozy srovnatelné kategorie jsou pak z hlediska nákladů na pojištění daleko levnější. Může za to nejenom cena náhradních dílů, ale i politika automobilky v kontextu využití autorizovaných servisů.

Vzhledem k tomu, že na pojištění Tesla neustále pracuje, tak se dá předpokládat, že v budoucnu přijde i s něčím dalším a změní i obecně přístup k pojištění.

Pokud bychom přistoupili na logiku prodeje pojištění jako součást prodeje vozu, tedy jakési doživotní bianco pojištění, tradiční pohled by se změnil. Jednotlivé automobilky by pak mohly jednat s konkrétní pojišťovnou a vytvářet cenovou politiku v rámci jednoho prodejního budgetu. Ovšem automobilky mohou jít ještě dále a jednat i přímo bez konkrétní pojišťovny, sílu na to určitě mají.

Jak se k tomu postaví například Škoda Auto?

Říká se, že každá reklama je dobrá. Jestli to tak opravdu je, nevím. Každopádně pojišťovna Lemonade se nám rozhodla ukázat, že to tak být minimálně může. V kostce si shrneme, o co vlastně jde.

Americká pojišťovna StateFarm rozjela svoji reklamní kampaň, ve které se, dá se říci, vysmívá technologiím resp. chatbotům v oblasti pojištění. Nebo-li právě insurtech inovacím, které využívá pojišťovna Lemonade (pojišťovna využívá chatboty pro vyřizování pojistných událostí, ale nejenom). StateFarm si najala hvězdy NBA Jamese Hardena a Chrisa Paula z Houston Rockets a herce Oscara Nuneze (známý i u nás z oblíbené série Kancl). Někdo by to dokonce mohl nazvat jako útok tradiční pojišťovny proti nastupující hvězdě. Konzerva proti inovátoru. Nebo tak něco. A Pojišťovna Lemonade se k tomu postavila opravdu netradičně. Začala totiž tuto reklamu sama propagovat. A to nejenom na YouTube, ale i dalších sociálních sítích. Platila v podstatě konkurentovi reklamu.

Pojišťovna Lemonade zveřejnila žebříček spokojenosti klientů u produktu pojištění nájemců, nebo-li hodnocení spotřebitelů. Tato hodnocení jsou zveřejňována společností Clearsurance. Jedná se o nezávislou platformu, která zkoumá spokojenost zákazníků v oblasti pojištění. Jde v podstatě o ratingové ukazatele, které dodávají přímo zákazníci – spotřebitelé. V hodnocení se Lemonade umístila na 2. místě, StateFarm až na 6. místě. Nutno ale dodat, že pojišťovna Lemonade má 58 hodnocení, pojišťovna StateFarm pak 1 350 hodnocení.

Clearsurance pak vydalo samostatný blog, kde se celému hodnocení věnuje. V rámci objektivity v úvodu uvádí, že pojišťovna Lemonade je affialiate partner, kdežto StateFarm ne. Dále se věnuje tomu, že pojišťovna Lemonade funguje na trhu teprve od roku 2015 a nemá tolik hodnotících recenzí jak StateFarm. Např. v servisu má Lemonade jen 9 recenzí, což pro objektivní hodnocení nestačí, StateFarm pak má recenzí 267. Obě pojišťovny pak mají logicky jiný byznys model. StateFarm jede klasicky na pojišťovacích agentech, Lemonade je zaměřená na on-line prodeji a nových technologiích. StateFarm má minimum hodnotících recenzí týkajících se on-line služeb.

Jedná se o zajímavé vymezení tradiční pojišťovny proti novým technologiím. Zdá se, že pojišťovna chce přesvědčit klienty, že jednání s jiným člověkem (rozuměj stejným jako Ty) pro ně bude výhodnější, než jednání s robotem. Ten nemá emoce, pojišťovací agent pak ano. Tak uvidíme, jak to dopadne.

Jaké finanční odvětví je tak prkenné, jen ho ohoblovat? Ano, správně, jedná se o obor pojištění. Ten, koho dosud minuly takové výrazy, jako jsou start up, IoT, big data, nebo AI, má celkem dost klidné spaní. My ostatní máme smůlu. Za pár let nás prý v práci nahradí algoritmy a umělá inteligence. Vývoj nezastavíte. Ani v pojištění.

I tam vznikají různé nové směry a platformy, vše se pěkně souhrnně schovává pod název insurtech. Nejdříve si zkusme vůbec říci, co už insurtech je a co ještě úplně jako není. Inovacemi se pak nemyslí např. nová možnost sjednávání pojistných smluv zaplacením, místo klasického podpisu. I když posun to je, ne že ne. U nás jsou takovými prvními vlaštovkami ve změně přístupu pojišťoven třeba Allianz. Její kampaň autopojištění jezdím málo, platím málo, nebo její produkt životního pojištění otřele nazvaný Život, trochu naplňuje označení změna a nový pohled. Ale opravdu jen trochu. A jak se říká, první vlaštovka ještě jaro nedělá. Otázkou je, jak to teď u Allianz s dalším změnami bude. Velkým propagátorem byl teď už bývalý šéf představenstva Jakub Strnad, během září odešel do Partners i produktový ředitel Martin Podávka.

Pomyslný krůček dále provedla pojišťovna Direct. Nebo alespoň se nakročila, zatím nedošlápla. Na podzim loňského roku přišla se svým prohlášením, že vstupuje do světa internetu věcí (IoT). Svým klientům slíbila nabídnout službu Direct domácnost. Tato služba má využívat senzory s IoT technologií. Pojišťovna má klientům pomoci škody nejenom řešit, ale hlavně předcházet. Technologii si vyvíjí sama. Vše mělo odstartovat v 1. čtvrtletí letošního roku. Podle posledních zpráv začne zkušební provoz v prosinci 2018. Uvidíme.

Co se týče dalších pojišťoven v Česku, tak začaly využívat různé aplikace pro řešení škodných událostí, např. AXA, nebo Allianz a její podpora projektu hlášení nehody či asistent Smart ČPP určený pro řidiče v nesnázích. Když už jsme u těch škodných událostí tak např. Česká pojišťovna aktuálně využívá k likvidaci pojistných událostí drony. Co zajímá všechny je samozřejmě oblast big dat.

Insurtech ale znamená daleko více. Nové projekty pak můžeme rozdělit do dvou skupin. Jedny splňují složité regulatorní podmínky a mají licenci od konkrétního státní regulátora. Druhou skupinu pak tvoří startupy, které mají digitalizované části procesu, ale spolupracují s tradiční pojišťovnou s licencí.

Do té první skupiny a asi i jednou z nejznámějších startup pojišťovnou je limonáda nebo taky citron. Tedy vlastně pojišťovna Lemonade. Jedná se o tzv. P2P pojišťovnu, která vychází z principu sdílené ekonomiky. Aktivity začala rozšiřovat koncem roku 2015 v New Yorku, tedy na jednom z nejvíce konkurenčních trhů v oblasti občanského pojištění majetku občanů v Americe. Princip pojišťovny je jednoduchý. The Lemonade Giveback. Pojistěte se a pokud nebudete mít žádnou pojistnou událost, pojišťovna si něco nechá na provoz a zbytek dá na charitu (heslo: nejsou to naše peníze). Není tedy žádný důvod, aby docházelo ke krácení nebo dokonce nevyplácení pojistného plnění. Nebo tak to alespoň pojišťovna tvrdí. Pojišťovna navíc funguje navíc jenom on-line, nemá tak žádné pobočky, tedy žádné zbytečné náklady navíc. A drží světový rekord v likvidaci pojistné události. 3 vteřiny a konec.  Její chatbot– zaměstnanec uzavřel událost po 3 vteřinách, co zkouknul video s nahlášenou škodou. Klient prý nelhal, ani nemrkl.  Zajímavé je, že spolupracujícím poradcem je od roku 2016 známý vědec a spisovatel v oblasti psychologie behaviorální ekonomie Dan Ariely (autor mj. bestseleru Jak drahé je zdarma). Náhoda? Nemyslím si.

Za další P2P pojišťovnou nemusíme cestovat až za Atlantik. U nás doma máme První klubovou pojišťovnu, stojí za ní investiční skupina RSJ Karla Janečka. I tato pojišťovna vrací nespotřebované pojistné. Nemá obchodníky. Vše jen pro zvané členy. Je to v podstatě návrat k původním principům pojištění. Takhle to dříve fungovalo. Pojišťovnu tvoří skupiny pojistníků, kteří si vybírají, koho mezi sebe dále přiberou. Pojišťovna funguje od roku 2015  a letos má okolo 8 tisíc klientů. Řečí peněz? Zatím ztráta. Jak má pojišťovna ošetřena výplatu opravdu velkých škod? Zajistný program je umístěn u předních světových zajišťoven se sídlem v Německu a Švýcarsku,. Vedoucím zajistitelem je pak společnost Hannover Re s ratingem AA-.

Insurtech oblast vábí další potenciální uchazeče na ukrojení z celkem zajímavé porce koláče. Oproti zažitým pojišťovacím institucím se vymezují právě inovacemi a rychlostí reagovat na změny. Tvrdí, že naslouchají potřebám klientům. Problémy nevytváří, ale řeší. Proč ne. Zní to dobře.

Pokud bychom zabrousili (a vybrousili) i k názvu dnešního článku, je jasné, že technologie insurtech chatbot je aktuálně in. Buďto už je používají, nebo budu používat všechny společnosti, které se v pojištění budou pohybovat.

Můžeme například zmínit životní pojišťovnu HavenLife, pojišťovnu zaměřená na auta Insurify nebo pojišťovnu Dino Insurance, která se specializuje na cestovní pojištění.

Zajímavě na to jde startup Trov. Jedná se o pojištění věcí jako jsou mobily, foťáky, kola,…A je to na požádání (on-demand). Koupíte si kytaru a chcete si ji pojistit třeba na půl roku? Není problém, naskenujete účtenku uděláte dva tahy po mobilu a je hotovo. Trov pak není přímo pojišťovna, v každé zemi chce najít partnera s licencí. Aplikace velice jednoduše umožňuje se rychle rozhodnout, jaké věci si chcete v dané chvíli pojistit a jaké ne. V mobilu pak celkem snadno přesouváte věci z jednoho sloupečku do druhého. Mám pojištěno, nemá pojištěno a zase mám pojištěno.

Kdo by si nechtěl pojistit věci, které miluje? Dříve to možná nešlo, teď už je to v klidu. Back me up. Ochraňte svoje věci kdekoliv po světě. Nebo tak něco. Vyberte si 3 věci, které chcete pojistit, vyfoťte si účtenku a hotovo. Krytí máte po celém světe do stanoveného limitu.  Týká se foťáků, mobilů,…

Co se týče městské džungle a pojištění, můžete se obrátit na společnost My urban jungle. Jde o pojištění pro nájemníky. Ti si mohou vybrat z nejlepší nabídky více pojišťoven. Spolupracují např. s Allianz, AXA, RSA…

Dále tu máme pojišťovnu Aviva. Dostanete nabídku, ne kvíz. Pojišťovna vyvinula aplikaci Aviva Drive. Jedná se o aplikaci, která zkoumá styl Vaší jízdy. Pokud budete mít dobré výsledky, můžete dostat slevu na pojištění.

Pojištění automobilů hodně zajímavě pojal skotský startupista, společnost Cuvva. Ta umožňuje britským řidičům sjednat pojištění auta už od jedné hodiny. Reaguje tak na poptávku řidičů, kteří ročně najezdí méně než 5 000 Km. Anebo těch, kteří si jen krátkodobě zapůjčí vozidlo. Myšlenka je taková, že pokud si mohu ihned objednat např. Uber, proč bych si ihned nemohl zaplatit krátkodobé pojištění auta? Potřebujete znát jen SPZ a mít smartphone. Vymalováno.

Co se zatím nepodařilo pojišťovně Direct, ukazuje už pár let britský start up Neos. Tato společnost kombinuje smart technologie a asistence 24/7 s pojištěním domácnosti. Tu vybaví senzory pohybu, kouře, kamerami atd. Klienti pak mají možnost nejenom kontrolovat svoje bydlení v podstatě z každého koutu světa. Ale v případě nějaké události jsou ihned informováni. Start up spolupracuje mimo jiné z britskou pojišťovnou Hiscox, nebo třeba již zmiňovanou pojišťovnou Aviva nebo třeba zajišťovnou Munich RE. K té se ale ještě dostaneme.

Brolly. Docela sympatický název má další britský startup. Společnost se sama pojmenovává jako agregátor další generace pojištění. Využívá umělé inteligence ke správě pojistných smluv. Slouží jako Váš pojišťovací poradce. Řekne Vám, kde máte nedostatečné krytí, co máte navíc. Spolupracuje s pojišťovnami jako je AXA, ERV. Vše funguje samozřejmě online ve Vašem mobilu, sjednáno během pár vteřin. Jak jinak.

Je zřejmé, že technologie určují a nadále i budou určovat směr ve vývoji pojištění. Ať už je to vznik nových pojišťoven (Lemonade, První klubová), nebo platforem, které více či méně využívají aplikace pro správu a sjednávání pojištění.

V našich luzích a hájích bychom mohli jmenovat např. společnost Suri. Ta Vám pohlídá výročí nejenom pojistných smluv, ale věnuje se i hypotékám, půjčkám…K dispozici je i sjednání on-line. Alternativou pak může být insurtech projekt Dok, která nabízí správu všech pojistek z jednoho místa. Jedná se prý o chytrého on-line makléře a investorem je skupina Home Credit. Ostatními projekty u nás jsou zatím spíše srovnávače, jako třeba novinka od společnosti Broker trust, panáček Kalkulík. Srovná za Vás nabídky jak z oblasti pojištění, tak i hypotéky. Některé smlouvy si můžete sjednat i sami, např. cestovní pojištění, nebo pojištění auta.

Co se týče dalších insurtech platforem, jde to u nás spíše pomalu, než rychle. V loňském roce rozjížděl aplikaci využívající systému UBI (usage-based Insurance) technologický inovátor Creative dock. Jedná se v podstatě o princip, který v pojištění zohledňuje styl jízdy řidiče. Bohužel nejsou aktuálně k využití aplikaci žádné informace.  V zahraničí je ale využití UBI trochu někde jinde. Pojišťovna Metromile účtuje pojistné za ujeté kilometry. Jedná se o systém pay-per-mile. Zajímavostí je, že všechny ujeté za den na hranici 250 mil jsou zdarma. Pojišťovna čistě zaměřena na styl jízdy je pak Jezděte jako holka, nebo-li Drive like a girl. Nejedná se o genderově nevyváženou pojišťovnu, ale přímo Vás vybízí, abyste jezdili bezpečně. A dostanete za to odměnu. Není na nás, abychom to hodnotili.

Takto daleko zatím u nás žádná pojišťovna není. Trochu se k tomu přiblížila pojišťovna Allianz a dříve už Uniqa svým projektem Safeline. Ten je ale spíše zaměřen na asistenční služby, i když už dokáže sbírat data o jízdě. Ještě jednu zmínku máme ke společnosti Creative dock (např. Zonky, Kupnajisto).  Ta stojí za produktem životního pojištění Mutumutu. Prostřednictvím mobilní aplikace si kontrolujte, jak zdravě žijete. Partnerem projektu je Komerční pojišťovna a pojištění se sjednává výhradně pomocí internetu. Zodpovědný přístup k životu pak může životní pojištění zlevnit až o 30%.

Nyní by bylo také dobré si říci, jak se k insurtechu staví klasické pojišťovny. Samozřejmě cítí, že se něco děje a rozhodně si nechtějí nechat ujet vlak. Hodně je vidět pojišťovna Allianz. Ta založila svoji dceřinou společnost Allianz X, která se zaměřuje pouze na technologické projekty. Investovala např. do pojišťovny Lemonade, ale i čistě fintech společností.

Zajímavý pohled je pak i na aktivity jedné z největších zajišťoven, Munich Re. Ta na konci loňského roku sdružila partnerství s více než 30 technologickými startupy a to prostřednictvím svého Digital Partners program. Přímo pak zainvestovala do 13 projektů. Zabývá se především projekty zaměřené na IoT (Mnubo, Relayr). Dále se zajímá o společnosti zaměřené na sběr dat (jako už zmiňované společnosti Trov nebo Neos).  Velice aktivní je Munich Re jako partner. Jako třeba u projektu Blink, který se týká letového pojištění, nebo opět Lemonade, dále do společnosti Joinroot (pojištění aut) nebo One (Německo – pojištění majetku a odpovědnosti).

Důležitým krokem pak bylo vytvoření partnerství s technologickou společností Bosch. Společně pak začnou vyvíjet řešení  a nové myšlenky pro firmy v odvětví průmyslu 4.0 a IoT. Toto je vnímáno jako velký obchodní potenciál.

Největší konkurent Swiss Re už tak aktivní není. Partnerem je např. u projektu Coalition, který se zabývá kybernetickým pojištěním. S pojišťovnou Chubb se pak Swiss Re spojil u projektu App in the air, který se zabývá mimo jiné pojištěním letového zpoždění.  Zabývá se pak také oblastí datové analýzy a hodnocení rizik, což je např. společnost Spatialkey.

Už několikrát zde zazněl termín umělá inteligence. Myslím si, že si nikdo dnes nedokáže představit, kam až tento vývoj společnost dostane. Co je jisté je to, kde jsou peníze, tam jde vývoj dopředu. AI, nebo také strojové učení je v podstatě software, který dokáže myslet a učit se jako člověk.  Aktuálně v oblasti pojištění řeší především pojistné události, ale v budoucnu budou určitě řešit náročnější úkoly, které jsou dosud doménou lidí. Zjednodušeně se AI ujme všude tam, kde se neustále opakují stejné procesy, ať už složitější, nebo jednodušší. Tedy i pojištění. Ze začátku by mělo dojít k automatizaci úpisu, dále pak k určování a porozumění rizik. V neposlední řadě pak urychlí servis a komunikaci se zákazníkem (vidíme např. u Lemonade a komunikaci chatbotů).

Chýlíme se ke konci, protože mně dochází papír ve stroji (ha, ha). Prozatím jsme se ještě nezmínili o blockchainu. Samozřejmě i v oblasti pojištění to začíná být horkým tématem. Pojišťovna Allianz nebo Generali se angažují v projektu B3i, což je iniciativa Blockchain Insurance Industry a následně vzniklá společnost B3I Services AG ve Švýcarsku. Iniciativa B3i doposud spolupracovala s 15 globálními pojišťovnami a zajišťovnami. Cílem je poskytovat řešení v oblasti pojištění na blockchainové platformě. Současné testovací projekty dokazují, že tato platforma může být rychlejší, efektivnější a bezpečnější, než současné metody. Zakládajícími akcionáři společnosti jsou: Achmea, Aegon, Ageas, Allianz, Generali, Hannover Re, Liberty Mutual, Munich Re, SCOR, Swiss Re, Tokio Marine, XL Catlin a Zurich Insurance Group.

Úplným závěrem bych dodal, že současný technologický vývoj je natolik překotný, že než dopíšu tento článek, některé nové společnosti vzniknou a jiné zaniknou. Mezitím začne fungovat nová technologie a vyvine se další stupeň umělé inteligence. A nakonec možná nepřijde kouzelník, ale přiletí Talebova pojišťovací černá labuť.