Jak lze sjednat životní pojištění ve 3 krocích a méně

Nejhorší je smrt z vyděšení. Nemyslím tím v souvislosti s životním pojištěním. Ale obecně vzato. Nevím, kdo slavný, nebo neznámý to řekl jako první, ale každopádně je to pravda. Když něco neznám, tak se toho bojím a raději se do toho moc nepletu. Pokud si zadáte do vyhledávače v Google spojení životní pojištění, dozvíte se zajímavé věci:

–          životní pojištění co to je

–          nevýhody životního pojištění

–          životní pojištění se spořením

–          pojištění rizikových sportů

–          pojištění rizikového těhotenství

–          životní pojištění a daně

–          životní pojištění brouček

–          životní pojištění liška

–          životní pojištění sluníčko

–          životní pojištění s noblesou

–          životní pojištění bez pojišťovny

My lidé spojujeme s životním pojištěním kde co.  Na začátku upozorňuji, že životní pojištění není pro každého. A je to venku. Nemá cenu lhát, každý ho prostě nepotřebuje. Jako každý nepotřebuje havárku na auto, tak to prostě je.

Koupíte si nové auto, které chcete vyměnit třeba za 6 let. Spočítáte si, že ročně zaplatíte za havarijní pojištění 30 000 Kč. Za 6 let to tedy dělá 180 000 Kč. Vzhledem k tomu, že jezdíte opatrně a auto parkujete před barákem nebo na hlídaném parkovišti, tak proč si platit něco navíc. Na malé škody peníze máte a větší = totální, Vám nehrozí.

A takto se dá přistoupit i k životnímu pojištění. Celý život budu sypat do pojištění několik tisíc měsíčně a nic se mně stejně nestane. To je lepší ty peníze házet do kanálu anebo ještě lepší je, ty peníze utratit. A když už se něco stane, tak se bude pojišťovna vykrucovat a nic nezaplatí. Jsou to zloději. Říkala to i Jarka od vedle. Tý se to stalo loni, jak si hejbla se zádama, když za starýho uklízela uhlí do sklepa. On se zase zlil v práci, jak prase, protože bylo Franty a to se prostě oslavit musí.

Každopádně ji pojišťovna nic nedala, záda jsou prý ve výlukách a duševní nemoci taky. A to tam dávala 3 tisícovky měsíčně. Tak to zrušila. Co s tím jinýho. Spořila tam chudák asi deset let a víte, kolik ji potom dali? Ani ne 10 tisíc!

Jak a kdy to začalo

Ono je to tím životním pojištěním taková zpropadená věc. Řeknete si, jak ono to vlastně vzniklo, že se chci pojistit na zlomeninu a teď si k tomu mám ještě jako spořit? To je jak kdybych si chtěl pojistil auto a k tomu mně na přepážce přihodili ještě stavební spoření, abych toho neměl málo.

Dvousložkové schéma životního pojištění, jak ho známe v současnosti, se namíchalo někdy ve 20., 30, letech minulého století. Situace mohla proběhnout asi následovně:

V kanceláří spolu sedí klient a pojišťovák a prohlížejí si nachystanou smlouvu na životní pojištění.

Klient se takhle najednou začne drbat za uchem a ptá se: „ A kolik budu mít na konci?:“

Pojišťovák mírně znervózní, protože na tenhle dotaz nebyl připravený. Nicméně hbitě zareaguje: „ Tak na konci budete mít 65 let, pane Hejle“.

Pan Hejl měl ale na mysli něco jiného: „ Ale ne let, ale kolik budu mít na konci jako peněz. Uspořeno.“

Zjevně vykolejený pojišťovák vytáhne kapesník a otře se orosené čelo. „ Jak našetřeno? Tady jste v pojišťovně, ne v bance.“

Pan Hejl se začne na židli ošívat, : „No, to jóóó, ale jestli by tam náhodu něco přidat, jako nešlo?“

„ No, to jako nešlo“. Klient je na první pohled zklamaný. Pojišťovák by samozřejmě klientovi chtěl vyhovět, ale neví přesně, jak by to udělal.

„ Tak možná takhle nějaký vykloubený rameno, nebo vymknutý kotník, kdyby se povedlo….Nebo zkuste připálený jídla, to prý taky pomůže…“

V minulosti pojišťovně hojně razily význam životek v oblasti řešení potřeb především starších lidí.  Vývoj těchto produktů se pak u nás začal odklánět od logiky pojistných produktů. Minimální riziková složka, významná složka investiční, nebo více v minulosti kapitálová. Hodně tomu samozřejmě napomohlo jednorázové pojistné.

A od té doby se to už veze. Pojišťovny nás to prostě naučili. Platíme si celý život pojištění, tak chceme taky na konci za to něco dostat. A jak se vlak rozjel, tak už nešel zastavit. Postupně životní pojištění ztratilo svůj původní smyl, tedy pojistit se proti nenadálým (nepředvídatelným) životním událostem.

Tedy takovým, které neočekáváme. A nejsme na ně připraveni a pojišťovna nám s nimi pomůže.

Většinou je to tak, že ze zdravotních důvodů vypadneme z pracovního procesu. Ale složenky stále nacházíme ve schránce. I když si tam nalepíme samolepky – složenky nevhazovat. A s čím nám v takových situacích pomůže investiční složka?

Do rozjetého vlaku pak postupně naskakovali další a další pasažéři, jako příspěvek zaměstnavatele, daňové zvýhodnění…Ovšem lidi si začali stěžovat. Jaktože si 5 let spořím a když si chci vybrat peníze, tak tam nic není? A nejenom, že tam nic není, ještě pomalu musím doplácet, že jsem prý v mínusu?

A tak se s tím začalo něco dělat. Stát začal regulovat a pak ještě více regulovat. A když už nevěděl, s čím dalším by přišel, tak se toho chytla EU a přišly další regulace. A další určitě přijdou.

Současnost

V současné době jsme na tom tak, že už skoro každá pojišťovna, která se zabývá životkama , má samostatný, speciální produkt. Ten se nazývá rizikovka. A obsahuje pouze pojištění rizik bez rezervotvorné složky. Má samozřejmě všechny myslitelné připojištění jako investiční životko. Jen mu chybí ta druhá složka.

Různé pojišťovny to presentují různě. Můj oblíbený slogan je konec poplatkům (důležité je slovíčko absurdním), tedy konec tomu, co pojišťovny ještě nedávno prodávali a teď se sami proti tomu vymezují. A prezentují to jako výhodu. Trochu paradox. Ale je to vývoj, dobře za něj.

V současné době dbáme více na zdravý životní styl. Více cestujeme a dožíváme se vyššího věku. A proto začínáme mít stále více zájem o krytí rizik, která nás mohou dostihnout v produktivním věku. Ano, jsou to civilizační choroby, snížení pracovní schopnosti, invalidita.

Pokud si tedy vezmeme za svoji hlavní myšlenku pojištění, tak už známe cestu. A ta nás, jak je známo, dovede do cíle. Chceme se tedy pojistit proti nenadálým finančním výpadkům. A to je buď to, že vypadne ze hry živitel rodiny. Krátkodobě, dlouhodobě nebo napořád. Nebo vypadne ze hry člen rodiny, který sice nepřináší tolik, co živitel, ale rodina se o něho bude muset postarat. Náklady tedy opět vzrostou.

Z různorodé palety připojištění si pak můžete vybrat samé potřebné věci. V ČR je velký favorit denní odškodné nebo pokud chcete pojištění tělesného poškození. V cizině se to prý moc nepoužívá, ale nevím, jen jsem to slyšel. Zlomím si malíček, doba léčení 21 dnů * 300 Kč a vejvar je doma. Znám lidi, kteří se radují, když si něco zlomí. Protože mají super pojistku.

To je určitě fajn, třeba takhle před vánocemi. Ale mají řešeno daleko podstatnější situace? Jako je třeba pojištění invalidity? Hodně se sází na pracovní neschopnost. Ale tu invaliditu mně dejte tu levnější, tu z úrazu. A to je pak někdy jeho kámen. Tedy toho úrazu.

Co s tím?

Řešení je jednoduché. Ono totiž v jednoduchosti je síla. Důležité je pojmout životní pojištění tak, aby Vám v těžkých chvílích pomohlo. Je nutné si na to najít čas a důkladně se zamyslet, co by se stalo kdyby. A na to kdyby si najít varianty. Schovávání hlavy do písku možná pomůže. Ale možná také ne.

Na začátku článku jsem uvedl, jak si sjednat pojištění ve 3 krocích. Nebo méně. Jde to klidně za jeden den.Nikdo totiž nechce chodit na fůru schůzek, nedej bože, ještě s pojišťovákem. Na schůzce Vám pak ještě něco budou nutit, co vlastně nechcete a pak budete platit něco, co nepotřebujete.

Jak tedy sjednat životní pojištění, aby mně k něčemu bylo? Jedná se o jednoduchý postup, který Vám za chvíli ukážu. Stačí 3 kroky.

1. Krok první

První schůzka je většinou taková oťukávací. Vy, on, on, Vy a zase ještě jednou dokolečka. Pokud chcete strávit při osobním setkání co nejméně času, ale efektivního, připravte se dopředu. Z čeho mám největší obavy? Tak jasně, z pádu letadla a z uprchlíků.

Definujte si, kdo vše má být pojištěný, ideálně celá rodina. Nečekejte, až se vrátí manželka z mateřské do práce, nebo prcek začne chodit do školky. Pak si určete, kdo z rodiny přináší největší finance a toho pojistěte nejvíce. Ten má kliku, šťastlivec. Ale i ostatní jsou důležití.

Vzhledem k Vašim finančním závazkům z minulosti a přepokládaným výdajům v budoucnosti, určete pojistné částky. Tady by velkou roli měl hrát poradce a pomoci Vám. Představí Vám metodu, jak to počítá. Dává Vám to smysl? Nedává? Určení PČ na invaliditu, roční plat *5? Nebo něco jiného?

Tak a první schůzka je za Vámi. Teď je na poradci, aby něco předvedl. Zpracuje nějaké kalkulace, jednu, dvě, tři,…Kdo ví.

2. Krok druhý

Máte před sebou vyhotovené kalkulace a společně s poradcem si je procházíte. To pojistné je vyšší, než jste čekali. Co teď? Trochu to pokrátíme. Invaliditu dáme jen lineární, vážné choroby stačí v bejsiku.

Nebojte se ozvat, když něčemu nerozumíte, ono kolikrát ten selský rozum je nejlepší. Hlavně neodcházejte s něčím, s čím vnitřně nesouhlasíte. Vybrali jste si to jen proto, že Vás do toho poradce natlačil. Musí Vám to celé dávat smysl.

A něco to bude stát, samozřejmě. Trochu se zamyslete nad tím, že to pojištění budete platit třeba i 20 a více let. Není to sprint, je to běh na dlouhou trať. V budoucnosti se samozřejmě může stát milion věcí. A také se stanou. A podle toho budete k pojištění přistupovat. Když už si ale něco sjednám, tak to musí mít hlavu a patu. Nejde o to mít jen něco sjednáno.

3. krok třetí – finále

Máte kalkulace. Dostali jste doporučení. Struktura pojištění Vám sedí, měsíční pojistné se dá také zvládnout. Tak teď už to jen podepsat. A pak samozřejmě pravidelně platit.

Podpisem smlouvy všechno nekončí, ale naopak začíná. Ptali jste se, jak je to s daněmi? Můžete si něco uplatnit? Co se stane, když smlouvu předčasně ukončím? Co když zapomenu zaplatit? Co dělat, když budu chtít něco změnit? Na vše se zeptejte, nastavte si případně i pravidelné kontrolní e-maily, nebo telefonáty v budoucnosti. Např. 1x za rok, nebo dva.

Pojištění je o tom, že zamezujete ztrátu. Budoucí, náhodnou, ale takovou, která se celkem určitě děje. Ve finále můžete jenom získat.

Pokud jste se ve čtení dostali až do těchto míst, tak Vám musím oznámit, že jste na konci. Jsou dvě možnosti, článek Vám buďto pomohl anebo nepomohl. Tak je to jednoduché.

Škodným událostem zmar!

Za KTS Finance, Ondřej Kučera a kolektiv