Komu zvoní hrana v oblasti pojištění?

Pojištění Tesla;5G

Všechno prochází nějakým vývojem. A má za sebou nějakou minulost. Dokonce i obor pojištění. Dříve si dopravci pojišťovali velbloudy, dnes jsou to kamiony.

minulém článku padlo několik zmínek o insurtech, tedy technologických inovací v oblasti pojištění. Pokud to zjednodušíme, aktuálně proti sobě stojí tradiční pojišťovny a startup inovátoři. Jak takové vymezení může vypadat v praxi, ukázala reklamní přestřelka mezi pojišťovnami Lemonade a StateFarm.

Jde opravdu o hodně zjednodušený obrázek, spíše o takovou kresbu, náčrtek, dalo by se až říci. Nové technologie určitě stojí za takovými projekty jako jsou pojišťovny Lemonade nebo Metromile. Sjednání pojištění on-line, komunikace s chatboty, využívání technologií pro stanování rizik. Brnkačka. Tyto pojišťovny musí samozřejmě splňovat regulatorní rámce jako každá jiná pojišťovna. A samozřejmě i za těmito pojišťovnami stojí tradiční zajistitelé, bez nich by to nešlo.

Další insurtech startupy na to jdou trochu jinak. Nejsou přímo pojišťovnami, neřeší tedy tvrdou regulaci. Díky inovacím ale zjednodušují proces sjednávání pojištění. Více pak prý rozumí potřebám klienta. Spolupracují s tradičními pojišťovnami, se kterými si domlouvají specifické formy spolupráce.

U nás bychom mohli do první skupiny zařadit pojišťovnu První klubovou. Mohli, ale i nemuseli. Nejedná se o klasický insurtech startup, ale ani o tradiční pojišťovnu. Naopak za startup projekt, který spolupracuje s tradiční pojišťovnou, můžeme označit Mutumutu.

Čemu bychom měli věnovat alespoň trochu zmínku, jsou nové trubky, kterými bude proudit ropa (Big data) nové digitální éry. Těmito trubkami má být technologie 5G. Jedná se už o pátou generaci bezdrátových systémů. Má dojít až k 10 násobnému zvýšení přenosové rychlosti oproti stávající síti 4G. Primárně ovšem nejde o to, nahradit čtyřku pětkou, jak by se mohlo zdát. Hlavním cílem 5G je připojit do internetu všechny existující, ale dokonce ještě i neexistující zařízení. Dále se nebude jednat pouze o jeden typ sítě, jak ho známe dnes. Ale spíše o jakýsi standard, který najde specifické uplatnění dle místa využití.  Velkou výzvou je pro 5G síť odezva. V praxi je nutné, aby se stabilní a garantovaná odezva pohybovala pod 10 ms. Prvotní spuštění sítě 5G je plánováno na rok 2020.

Už nyní se ale soupeří o to, kdo bude lídrem v této nové oblasti. Jako prioritu č.1 si ji stanovila např. Čína. Největší čínský výrobce telekomunikačních zařízení Huawei investuje miliardy do výzkumu v oblasti 5G. Amerika si určitě nebude chtít nechat Čínu utéci a i v této oblasti se určitě dočkáme dalších omezení a průmyslového boje. Už teď Trump v podstatě zakázal čínským společnostem Huawei a ZTE konkurovat americkému trhu.

Pojištění už síť 5G také netrpělivě vyhlíží. Nebo alespoň ta část pojištění, která v technologiích vidí budoucnost. Pokud bude 5G síť sdružovat všechny existující zařízení, bude to další posun v zapojení chytrých senzorů v domácnosti, nebo třeba dopravních informací v automobile. Pomůže to samozřejmě v dalším strojovém učení AI. Tedy nejenom zlepšení upisování rizik, ale i jejich předvídání.

Pomalu se dostáváme k produktům, které by zanedlouho mohly tvořit běžné portfolio pojišťovacího robota. Tedy, omlouvám se, agenta. Je zřejmé, že to, co se pojišťuje v současnosti, se bude pojišťovat i nadále. Domy, haly, odpovědnost,…Jen se k tomu ale bude přistupovat jinak, než dnes. Co ale může potkat zcela zásadní změnu, je segment pojištění aut.

Problém nebude v tom, že aktuálně začíná narůstat v automobilovém průmyslu počet hybridních, nebo zcela elektrických aut. S tím si umí pojišťovny poradit. První oblast, která může znamenat změnu v zažitých pořádcích, jsou autonomní vozy. Určitě by to mohlo změnit systém povinného ručení, kdy je většina škod způsobena lidskou chybou. Toto by stroje mohly úplně odstranit. Na druhou stranu mohou nastat nehody v důsledku softwarové chyby, nebo třeba následkem kybernetických rizik (bude o nich ještě řeč).

Druhou oblastí, která může znamenat pro tradiční pojišťovny pohromu, je sjednávání auto pojištění jako součástí nákupu auta. A nemyslím se tím určitá forma leasingu, ať už finančního, nebo operativního. Do té totiž tradiční pojišťovny samozřejmě vstupují.

Pojďme se podívat na aktivity netradiční automobilky Tesla. Ta už obešla klasický zažitý způsob prodeje vozu přes zprostředkovatele, nevyužívá žádné dealery. Proč si tedy také neporadit s pojištěním.

V roce 2016 přišla se svým programem InsureMyTesla. To kryje škody na Tesle včetně odcizení a garantuje zapůjčení vozidla po dobu opravy a další asistence.  Spolupráci navázala s pojišťovnami AXA a QBE nejdříve v Hongkongu a Austrálii a následně i v Severní Americe.

Ono Tesle ani nic jiného nezbývalo, co si budeme povídat. Pojištění vozů Tesla totiž, podle různých průzkumů, vychází draze. Vozy srovnatelné kategorie jsou pak z hlediska nákladů na pojištění daleko levnější. Může za to nejenom cena náhradních dílů, ale i politika automobilky v kontextu využití autorizovaných servisů.

Vzhledem k tomu, že na pojištění Tesla neustále pracuje, tak se dá předpokládat, že v budoucnu přijde i s něčím dalším a změní i obecně přístup k pojištění.

Pokud bychom přistoupili na logiku prodeje pojištění jako součást prodeje vozu, tedy jakési doživotní bianco pojištění, tradiční pohled by se změnil. Jednotlivé automobilky by pak mohly jednat s konkrétní pojišťovnou a vytvářet cenovou politiku v rámci jednoho prodejního budgetu. Ovšem automobilky mohou jít ještě dále a jednat i přímo bez konkrétní pojišťovny, sílu na to určitě mají.

Jak se k tomu postaví například Škoda Auto?

Share on FacebookTweet about this on Twitter

Máte zájem o odběr článků?