Jmenuji se chatbot, pojišťovací chatbot

Insurance chatbot

Jaké finanční odvětví je tak prkenné, jen ho ohoblovat? Ano, správně, jedná se o obor pojištění. Ten, koho dosud minuly takové výrazy, jako jsou start up, IoT, big data, nebo AI, má celkem dost klidné spaní. My ostatní máme smůlu. Za pár let nás prý v práci nahradí algoritmy a umělá inteligence. Vývoj nezastavíte. Ani v pojištění.

I tam vznikají různé nové směry a platformy, vše se pěkně souhrnně schovává pod název insurtech. Nejdříve si zkusme vůbec říci, co už insurtech je a co ještě úplně jako není. Inovacemi se pak nemyslí např. nová možnost sjednávání pojistných smluv zaplacením, místo klasického podpisu. I když posun to je, ne že ne. U nás jsou takovými prvními vlaštovkami ve změně přístupu pojišťoven třeba Allianz. Její kampaň autopojištění jezdím málo, platím málo, nebo její produkt životního pojištění otřele nazvaný Život, trochu naplňuje označení změna a nový pohled. Ale opravdu jen trochu. A jak se říká, první vlaštovka ještě jaro nedělá. Otázkou je, jak to teď u Allianz s dalším změnami bude. Velkým propagátorem byl teď už bývalý šéf představenstva Jakub Strnad, během září odešel do Partners i produktový ředitel Martin Podávka.

Pomyslný krůček dále provedla pojišťovna Direct. Nebo alespoň se nakročila, zatím nedošlápla. Na podzim loňského roku přišla se svým prohlášením, že vstupuje do světa internetu věcí (IoT). Svým klientům slíbila nabídnout službu Direct domácnost. Tato služba má využívat senzory s IoT technologií. Pojišťovna má klientům pomoci škody nejenom řešit, ale hlavně předcházet. Technologii si vyvíjí sama. Vše mělo odstartovat v 1. čtvrtletí letošního roku. Podle posledních zpráv začne zkušební provoz v prosinci 2018. Uvidíme.

Co se týče dalších pojišťoven v Česku, tak začaly využívat různé aplikace pro řešení škodných událostí, např. AXA, nebo Allianz a její podpora projektu hlášení nehody či asistent Smart ČPP určený pro řidiče v nesnázích. Když už jsme u těch škodných událostí tak např. Česká pojišťovna aktuálně využívá k likvidaci pojistných událostí drony. Co zajímá všechny je samozřejmě oblast big dat.

Insurtech ale znamená daleko více. Nové projekty pak můžeme rozdělit do dvou skupin. Jedny splňují složité regulatorní podmínky a mají licenci od konkrétního státní regulátora. Druhou skupinu pak tvoří startupy, které mají digitalizované části procesu, ale spolupracují s tradiční pojišťovnou s licencí.

Do té první skupiny a asi i jednou z nejznámějších startup pojišťovnou je limonáda nebo taky citron. Tedy vlastně pojišťovna Lemonade. Jedná se o tzv. P2P pojišťovnu, která vychází z principu sdílené ekonomiky. Aktivity začala rozšiřovat koncem roku 2015 v New Yorku, tedy na jednom z nejvíce konkurenčních trhů v oblasti občanského pojištění majetku občanů v Americe. Princip pojišťovny je jednoduchý. The Lemonade Giveback. Pojistěte se a pokud nebudete mít žádnou pojistnou událost, pojišťovna si něco nechá na provoz a zbytek dá na charitu (heslo: nejsou to naše peníze). Není tedy žádný důvod, aby docházelo ke krácení nebo dokonce nevyplácení pojistného plnění. Nebo tak to alespoň pojišťovna tvrdí. Pojišťovna navíc funguje navíc jenom on-line, nemá tak žádné pobočky, tedy žádné zbytečné náklady navíc. A drží světový rekord v likvidaci pojistné události. 3 vteřiny a konec.  Její chatbot– zaměstnanec uzavřel událost po 3 vteřinách, co zkouknul video s nahlášenou škodou. Klient prý nelhal, ani nemrkl.  Zajímavé je, že spolupracujícím poradcem je od roku 2016 známý vědec a spisovatel v oblasti psychologie behaviorální ekonomie Dan Ariely (autor mj. bestseleru Jak drahé je zdarma). Náhoda? Nemyslím si.

Za další P2P pojišťovnou nemusíme cestovat až za Atlantik. U nás doma máme První klubovou pojišťovnu, stojí za ní investiční skupina RSJ Karla Janečka. I tato pojišťovna vrací nespotřebované pojistné. Nemá obchodníky. Vše jen pro zvané členy. Je to v podstatě návrat k původním principům pojištění. Takhle to dříve fungovalo. Pojišťovnu tvoří skupiny pojistníků, kteří si vybírají, koho mezi sebe dále přiberou. Pojišťovna funguje od roku 2015  a letos má okolo 8 tisíc klientů. Řečí peněz? Zatím ztráta. Jak má pojišťovna ošetřena výplatu opravdu velkých škod? Zajistný program je umístěn u předních světových zajišťoven se sídlem v Německu a Švýcarsku,. Vedoucím zajistitelem je pak společnost Hannover Re s ratingem AA-.

Insurtech oblast vábí další potenciální uchazeče na ukrojení z celkem zajímavé porce koláče. Oproti zažitým pojišťovacím institucím se vymezují právě inovacemi a rychlostí reagovat na změny. Tvrdí, že naslouchají potřebám klientům. Problémy nevytváří, ale řeší. Proč ne. Zní to dobře.

Pokud bychom zabrousili (a vybrousili) i k názvu dnešního článku, je jasné, že technologie insurtech chatbot je aktuálně in. Buďto už je používají, nebo budu používat všechny společnosti, které se v pojištění budou pohybovat.

Můžeme například zmínit životní pojišťovnu HavenLife, pojišťovnu zaměřená na auta Insurify nebo pojišťovnu Dino Insurance, která se specializuje na cestovní pojištění.

Zajímavě na to jde startup Trov. Jedná se o pojištění věcí jako jsou mobily, foťáky, kola,…A je to na požádání (on-demand). Koupíte si kytaru a chcete si ji pojistit třeba na půl roku? Není problém, naskenujete účtenku uděláte dva tahy po mobilu a je hotovo. Trov pak není přímo pojišťovna, v každé zemi chce najít partnera s licencí. Aplikace velice jednoduše umožňuje se rychle rozhodnout, jaké věci si chcete v dané chvíli pojistit a jaké ne. V mobilu pak celkem snadno přesouváte věci z jednoho sloupečku do druhého. Mám pojištěno, nemá pojištěno a zase mám pojištěno.

Kdo by si nechtěl pojistit věci, které miluje? Dříve to možná nešlo, teď už je to v klidu. Back me up. Ochraňte svoje věci kdekoliv po světě. Nebo tak něco. Vyberte si 3 věci, které chcete pojistit, vyfoťte si účtenku a hotovo. Krytí máte po celém světe do stanoveného limitu.  Týká se foťáků, mobilů,…

Co se týče městské džungle a pojištění, můžete se obrátit na společnost My urban jungle. Jde o pojištění pro nájemníky. Ti si mohou vybrat z nejlepší nabídky více pojišťoven. Spolupracují např. s Allianz, AXA, RSA…

Dále tu máme pojišťovnu Aviva. Dostanete nabídku, ne kvíz. Pojišťovna vyvinula aplikaci Aviva Drive. Jedná se o aplikaci, která zkoumá styl Vaší jízdy. Pokud budete mít dobré výsledky, můžete dostat slevu na pojištění.

Pojištění automobilů hodně zajímavě pojal skotský startupista, společnost Cuvva. Ta umožňuje britským řidičům sjednat pojištění auta už od jedné hodiny. Reaguje tak na poptávku řidičů, kteří ročně najezdí méně než 5 000 Km. Anebo těch, kteří si jen krátkodobě zapůjčí vozidlo. Myšlenka je taková, že pokud si mohu ihned objednat např. Uber, proč bych si ihned nemohl zaplatit krátkodobé pojištění auta? Potřebujete znát jen SPZ a mít smartphone. Vymalováno.

Co se zatím nepodařilo pojišťovně Direct, ukazuje už pár let britský start up Neos. Tato společnost kombinuje smart technologie a asistence 24/7 s pojištěním domácnosti. Tu vybaví senzory pohybu, kouře, kamerami atd. Klienti pak mají možnost nejenom kontrolovat svoje bydlení v podstatě z každého koutu světa. Ale v případě nějaké události jsou ihned informováni. Start up spolupracuje mimo jiné z britskou pojišťovnou Hiscox, nebo třeba již zmiňovanou pojišťovnou Aviva nebo třeba zajišťovnou Munich RE. K té se ale ještě dostaneme.

Brolly. Docela sympatický název má další britský startup. Společnost se sama pojmenovává jako agregátor další generace pojištění. Využívá umělé inteligence ke správě pojistných smluv. Slouží jako Váš pojišťovací poradce. Řekne Vám, kde máte nedostatečné krytí, co máte navíc. Spolupracuje s pojišťovnami jako je AXA, ERV. Vše funguje samozřejmě online ve Vašem mobilu, sjednáno během pár vteřin. Jak jinak.

Je zřejmé, že technologie určují a nadále i budou určovat směr ve vývoji pojištění. Ať už je to vznik nových pojišťoven (Lemonade, První klubová), nebo platforem, které více či méně využívají aplikace pro správu a sjednávání pojištění.

V našich luzích a hájích bychom mohli jmenovat např. společnost Suri. Ta Vám pohlídá výročí nejenom pojistných smluv, ale věnuje se i hypotékám, půjčkám…K dispozici je i sjednání on-line. Alternativou pak může být insurtech projekt Dok, která nabízí správu všech pojistek z jednoho místa. Jedná se prý o chytrého on-line makléře a investorem je skupina Home Credit. Ostatními projekty u nás jsou zatím spíše srovnávače, jako třeba novinka od společnosti Broker trust, panáček Kalkulík. Srovná za Vás nabídky jak z oblasti pojištění, tak i hypotéky. Některé smlouvy si můžete sjednat i sami, např. cestovní pojištění, nebo pojištění auta.

Co se týče dalších insurtech platforem, jde to u nás spíše pomalu, než rychle. V loňském roce rozjížděl aplikaci využívající systému UBI (usage-based Insurance) technologický inovátor Creative dock. Jedná se v podstatě o princip, který v pojištění zohledňuje styl jízdy řidiče. Bohužel nejsou aktuálně k využití aplikaci žádné informace.  V zahraničí je ale využití UBI trochu někde jinde. Pojišťovna Metromile účtuje pojistné za ujeté kilometry. Jedná se o systém pay-per-mile. Zajímavostí je, že všechny ujeté za den na hranici 250 mil jsou zdarma. Pojišťovna čistě zaměřena na styl jízdy je pak Jezděte jako holka, nebo-li Drive like a girl. Nejedná se o genderově nevyváženou pojišťovnu, ale přímo Vás vybízí, abyste jezdili bezpečně. A dostanete za to odměnu. Není na nás, abychom to hodnotili.

Takto daleko zatím u nás žádná pojišťovna není. Trochu se k tomu přiblížila pojišťovna Allianz a dříve už Uniqa svým projektem Safeline. Ten je ale spíše zaměřen na asistenční služby, i když už dokáže sbírat data o jízdě. Ještě jednu zmínku máme ke společnosti Creative dock (např. Zonky, Kupnajisto).  Ta stojí za produktem životního pojištění Mutumutu. Prostřednictvím mobilní aplikace si kontrolujte, jak zdravě žijete. Partnerem projektu je Komerční pojišťovna a pojištění se sjednává výhradně pomocí internetu. Zodpovědný přístup k životu pak může životní pojištění zlevnit až o 30%.

Nyní by bylo také dobré si říci, jak se k insurtechu staví klasické pojišťovny. Samozřejmě cítí, že se něco děje a rozhodně si nechtějí nechat ujet vlak. Hodně je vidět pojišťovna Allianz. Ta založila svoji dceřinou společnost Allianz X, která se zaměřuje pouze na technologické projekty. Investovala např. do pojišťovny Lemonade, ale i čistě fintech společností.

Zajímavý pohled je pak i na aktivity jedné z největších zajišťoven, Munich Re. Ta na konci loňského roku sdružila partnerství s více než 30 technologickými startupy a to prostřednictvím svého Digital Partners program. Přímo pak zainvestovala do 13 projektů. Zabývá se především projekty zaměřené na IoT (Mnubo, Relayr). Dále se zajímá o společnosti zaměřené na sběr dat (jako už zmiňované společnosti Trov nebo Neos).  Velice aktivní je Munich Re jako partner. Jako třeba u projektu Blink, který se týká letového pojištění, nebo opět Lemonade, dále do společnosti Joinroot (pojištění aut) nebo One (Německo – pojištění majetku a odpovědnosti).

Důležitým krokem pak bylo vytvoření partnerství s technologickou společností Bosch. Společně pak začnou vyvíjet řešení  a nové myšlenky pro firmy v odvětví průmyslu 4.0 a IoT. Toto je vnímáno jako velký obchodní potenciál.

Největší konkurent Swiss Re už tak aktivní není. Partnerem je např. u projektu Coalition, který se zabývá kybernetickým pojištěním. S pojišťovnou Chubb se pak Swiss Re spojil u projektu App in the air, který se zabývá mimo jiné pojištěním letového zpoždění.  Zabývá se pak také oblastí datové analýzy a hodnocení rizik, což je např. společnost Spatialkey.

Už několikrát zde zazněl termín umělá inteligence. Myslím si, že si nikdo dnes nedokáže představit, kam až tento vývoj společnost dostane. Co je jisté je to, kde jsou peníze, tam jde vývoj dopředu. AI, nebo také strojové učení je v podstatě software, který dokáže myslet a učit se jako člověk.  Aktuálně v oblasti pojištění řeší především pojistné události, ale v budoucnu budou určitě řešit náročnější úkoly, které jsou dosud doménou lidí. Zjednodušeně se AI ujme všude tam, kde se neustále opakují stejné procesy, ať už složitější, nebo jednodušší. Tedy i pojištění. Ze začátku by mělo dojít k automatizaci úpisu, dále pak k určování a porozumění rizik. V neposlední řadě pak urychlí servis a komunikaci se zákazníkem (vidíme např. u Lemonade a komunikaci chatbotů).

Chýlíme se ke konci, protože mně dochází papír ve stroji (ha, ha). Prozatím jsme se ještě nezmínili o blockchainu. Samozřejmě i v oblasti pojištění to začíná být horkým tématem. Pojišťovna Allianz nebo Generali se angažují v projektu B3i, což je iniciativa Blockchain Insurance Industry a následně vzniklá společnost B3I Services AG ve Švýcarsku. Iniciativa B3i doposud spolupracovala s 15 globálními pojišťovnami a zajišťovnami. Cílem je poskytovat řešení v oblasti pojištění na blockchainové platformě. Současné testovací projekty dokazují, že tato platforma může být rychlejší, efektivnější a bezpečnější, než současné metody. Zakládajícími akcionáři společnosti jsou: Achmea, Aegon, Ageas, Allianz, Generali, Hannover Re, Liberty Mutual, Munich Re, SCOR, Swiss Re, Tokio Marine, XL Catlin a Zurich Insurance Group.

Úplným závěrem bych dodal, že současný technologický vývoj je natolik překotný, že než dopíšu tento článek, některé nové společnosti vzniknou a jiné zaniknou. Mezitím začne fungovat nová technologie a vyvine se další stupeň umělé inteligence. A nakonec možná nepřijde kouzelník, ale přiletí Talebova pojišťovací černá labuť.

Share on FacebookTweet about this on Twitter

Máte zájem o odběr článků?